在“宝宝军团”大举冲击活期存款之际，部分商业银行终于开始“自我革命”。近日，中信银行宣布4月18日推出“薪金煲”，为储值卡客户的活期账户实现余额理财申购、基金份额快速变现等服务，首批对接的货基为信诚基金“薪金宝”。 

　　相比较市场上的“宝宝军团”，中信银行该款产品的创新在于其申购和赎回采取“全自动”模式，客户办理中信银行卡后，可设定一个最低限额，即保底金额（客户自己决定保底金额），超出部分将自动转为货基，而在客户需要使用资金时，也无需再发出赎回指令，可通过ATM机直接取款或直接刷卡消费，中信银行的后台将自动实现货基的快速赎回。 

　　从“薪金煲”申赎方式看，“全自动申赎”以及“实时快速赎回”是比其他“宝宝军团”便利的地方。记者注意到，目前市场上的“宝宝军团”，尚没有自动申赎的先例，至于实时赎回消费，目前除了支付宝旗下的“余额宝”可以在淘宝与天猫使用外，其他“宝宝”也未能实现。 

　　与“余额宝”只能在淘宝与天猫上消费不同，中信银行该款产品可使用的范围将囊括银行卡的所有途径，包括但不限于所有ATM机及中信银行柜台取现、线上线下消费和转账等支付行为。运作程序为，当客户通过中信银行卡取现、消费或转账时，“薪金煲”将会自动发起相应货币基金份额的快速变现交易申请，并迅速将变现款项转入客户银行账户内，从而满足客户各类支付需求。 

　　简而言之，“薪金煲”可以在完全不影响客户日常支付的同时，为客户卡内资金提供目前远超1年期定期存款的年化收益率，成为真正意义上的傻瓜理财，这足以在银行业甚至互联网金融领域掀起巨大波澜。 

　　一位业内分析人士指出，一旦“薪金煲”功能全部实现，其支付效果和活期存款几乎无差别，但却能提供相对较高的年化收益率，对于活期存款客户有极大的吸引力，“可见其将颠覆目前银行业的活期存款业务格局，不排除成为取代活期存款成为新业务形态，从某种意义上而言，相当于变相实现了利率市场化。” 

　　该人士同时称，银行推出可实时取现的互联网金融产品，这意味着针对“宝宝军团”崛起导致存款流失的威胁，银行业正从被动防御转变为主动出击，这将在一定程度上改变目前互联网企业主导互联网金融的格局。 

　　只是，在阻止存款快速流失同时，银行加入“宝宝军团”付出的代价却较为惨重。中信银行2013年报显示，截至去年年底，该银行活期存款规模达1.06万亿元。如果该笔规模全部转化为“薪金煲”，按照目前货基约5%的年化收益率计算，每年收益约530亿元，活期存款收益只有37亿元，两者相差近500亿元，而去年该银行的净利润不过392亿元。